1、公积金利率：2012年1月1日后，目前现行的公积金贷款利率5年期限以上（含5年），年利率是4.9%。
标注：公积金贷款5年期限以上（含5年）年贷款利率最低曾经为3.87%，出现在2008年12月24日，该利率维持了1年多的时间。目前，为公积金贷款利率历史最高位。
2、商业贷款利率：2012 年1月1日后，目前现行的商业贷款5年期限以上（含5年），年基准利率是7.05%
标注：目前是商业贷款利率次高点，年利率最高的时候5年期基准利率达到7.83%，出现在2007年9月15日 。
举例：以贷款100万，贷款期限为25年，等额本息还款法，公积金利率4.9%，贷款月供为5787.79元（其中第一个月本金1704.45元，利息为4083.33元）；商业贷款利率7.05%，月供为7099.72元（其中第一个月本金1224.72元，利息为5875元）。
前3年利息差为64245.67元；前4年利息差为77576.24元；前5年利息差为106541.06元。
结论：本回合，公积金贷款利率低2个百分点以上，胜出。
二、贷款额度比较
1、公积金贷款额度：选择公积金贷款需要做信用评级，信用评级为2A级客户，公积金贷款额度上限为80万，信用评级为3A级客户，公积金贷款额度上限为104万元。
标注：在房价高启的2012年，买套房子动辄就2、3百万的总价，如果你首付比例比较低，而贷款额度过高（假设超过100万），那么公积金贷款的方式很难满足你的额度要求，有一定的局限性。
2、商业贷款额度：原则上没有上限，根据借款人的收入情况来衡量，如果年银行流水能够为贷款月供的2倍以上，且银行征信记录不算太差，一般都可以获得商业贷款的批准。
结论：本回合，由于商业贷款贷款额度不受限制，胜出。
1、公积金贷款额度：选择公积金贷款需要做信用评级，信用评级为2A级客户，公积金贷款额度上限为80万，信用评级为3A级客户，公积金贷款额度上限为104万元。
标注：在房价高启的2012年，买套房子动辄就2、3百万的总价，如果你首付比例比较低，而贷款额度过高（假设超过100万），那么公积金贷款的方式很难满足你的额度要求，有一定的局限性。
2、商业贷款额度：原则上没有上限，根据借款人的收入情况来衡量，如果年银行流水能够为贷款月供的2倍以上，且银行征信记录不算太差，一般都可以获得商业贷款的批准。
结论：本回合，由于商业贷款贷款额度不受限制，胜出。
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三、贷款费用比较
1、公积金贷款费用：如果你通过二手房中介申请公积金贷款，则需要交纳二手房中介贷款服务担保费，计算公式是30万以内3000元，30万以上，每1万加收50元。以贷款100万为例，大概就是3000+3500=6500元。
另还需要交纳公积金中心指定的评估公司1500元评估费用，300元抵押登记费用，贷款额千分之三元的担保费用。如果贷款100万，总费用大概需要11000元。
如果你自己申请公积金贷款，而不通过中介公司，最多只能省掉6000元贷款担保费用。
标注：公积金贷款利率低，但是贷款手续费相对较高。
2、商业贷款费用：现在商业贷款各大银行几乎都是免费的，只有一个500-1000元左右的评估费用。
国内银行选用的评估公司，评估费大概500元左右，评估值较低，大概是市场价格的8-9成。
外资银行选用的评估公司，评估费稍高，大概1000元，评估值较高，几乎就是市场价格。
其实，现在二手房贷款客户向银行申请贷款，除了评估费用外，是不收费的。
但是，很多外行人通过二手房中介公司或担保公司向银行申请贷款，都交了一定的贷款服务费。
结论：同样的贷款金额选择商业贷款如果渠道正确，几乎零收费，而公积金贷款费用则万元左右，本回合商业贷款胜出。 -
四、审批和放款周期比较
1、公积金贷款审批和放款周期都比较长：前期准备资料和面签的时间大概20天，放款在交担保费的情况下会相对快些，如果自己申请公积金贷款而不交担保费，放款也需要一定的时间。
从贷款面签、资料齐全，到审批最后放款，整个流程大概需要2个月的时间。
去年我有一个客户，从2011年9月30日公积金面签，居然到了2012年春节还没放款，历时4个月，真是效率低下啊。
放款：选择担保的话，是见契税票放款。不选择担保，是抵押后放款。
2、商业贷款：在买卖双方资料齐全的情况下，正常情况审批只需要3-5个工作日，一些外资银行甚至可以做到1-2个工作日完成贷款审批，效率非常高。对于要求速度的买卖双方来说，不能不说是明智之选。
放款：抵押后放款，根据各区县抵押登记时间不同，例如海淀区只需1个工作日，而昌平区需要10个工作日。
2010年4月之后，银监会要求所有银行必须办理完抵押登记后才可以放款。
有的银行，在抵押登记完成后3个工作日内放款，有的银行则在去年年底由于受到额度限制，抵押登记完成后3个月都无法放款，造成了很多人间悲剧啊。
结论：单一说审批和放款，如果对于商业银行选择正确，还是商业银行效率高。非常适合着急交易完毕的买卖双方。本回合，商业贷款胜出。 -
五、贷款成数比较
1、公积金贷款：2012年1月1日以后的新政策，公积金贷款对于首套房客户，首付最低比例要求为2成，贷款成数为评估价的8成。公积金贷款对于2套房客户，首付最低比例要求为6成，贷款成数为评估价的4成，利率上浮10%。
公积金认定首套房标准：认房不认贷。
必须名下无房，且无公积金贷款（或者曾经有过公积金贷款，但是现已还清；如果没还清，就属于2套）。
如果贷款已经还清，但是名下有房产，则不能适用公积金贷款对于首套的优惠，一样被认定为2套。
2、商业贷款：2012年1月1日以后适用的政策，商业贷款对于首套房客户，首付最低比例要求为3成，贷款成数为评估价的7成。商业贷款对于2套房客户，首付最低比例要求为6成，贷款成数最高为评估价的4成，利率上浮10%。
商业贷款认定首套房标准：认房又认贷。
只要你曾经贷款买过房子，哪怕当年只贷款了1万，哪怕早就还清了，而且房子还卖掉了，现在属于无房户。对不起，您也要被认定为2套。
以上认定，均以家庭为单位，即夫妻双方。
结论：贷款成数方面，是一样的。相对公积金贷款认定首套房的标准，要松于商业贷款。本回合，公积金贷款胜出。 -
六、是否可以避税
1、公积金贷款不可以避税：因为公积金贷款是见契税票放款
分几个极端的例子来比较
如果需要购买的房子总价300万，评估为260万，贷款金额为80万，那么这样可以避税。因为你的贷款金额只有80万，如果是首套房，网签价格可以为100万；如果是2套房，网签价格就不得低于200万了。
如果需要购买的房子总价为150万，评估价格为120万，贷款金额为80万，那么这样也可以避税。不过，由于购房真实价格与网签价格的差额很小，所以避税也没有了意义。
如果需要购买的房子总价为100万，贷款40万，如果是首套房，网签价格可以为50万；如果是2套房，网签价格就是100万，甚至比真实价格还要高。
2、商业贷款可以避税：因为商业贷款是抵押后放款
分几个极端的例子来比较
如果需要购买的房子总价为450万，评估价格为380万，如果是首套房，贷款金额180万，那么网签价格价格不低于250万即可；如要果是2套，那么网签价格就必须是450万以上。
众所周知：2011年12月10日，北京提高了最低过户指导价。这个对于二手房的销售，整体来说算是一个利空，因为极大的增加了购房的税费成本。
结论：可见，2010年限贷政策出台以来，贷款政策对于2套的杀伤力还是很大的。3套全面停贷！没提高最低过户指导价之前，商业贷款可以避税的优势很明显；提高最低过户指导价之后，商业贷款可以避税的空间就不太大了。主要还是根据贷款的成数和套数综合来判断的，不能一刀切！
因为如果是2套，那么首付比例，贷款利率、税费成本都极大的增加了。
而且，2套房子出售增加1%个人所得税，2套房子契税一律3%，如果是400万总价的情况下，税费成本直接增加了20万以上。
因此：到了后限购时代，购房准则就是——不轻易购房，如果真是要买，那就争取一步到位。减少以后的置换成本。 -
七、贷款要求
1、想要使用公积金贷款，必须满足2个条件：1、目前公积金正在缴存状态；2、累计缴存达到12个月以上。
举例，您刚刚失业了，现在没有公积金；或者说，您刚参加工作，刚上了6个月公积金。
对不起，都不符合公积金贷款的条件。
满足以上条件后，才有资格申请公积金贷款。公积金贷款中心还要根据你的学历、职称、月收入、月公积金缴存额、单位的性质评级、公积金帐户内余额多少等多重因素，来做信用评级，决定你的贷款额。但是，普通超不过80万上限，最高超不过104万上限。
公积金贷款无须查询客户征信，但是与公积金缴存密切相关。
2、想要使用商业贷款，只要提供收入证明，单位营业执照副本复印件，如果银行审核合规，且月收入超过负债的2倍以上，原则上都可以获得银行贷款的批准。
商业贷款需要查询客户征信情况，如果近24个月内，借款人的以往贷款记录和信用卡出现连2累3以上的逾期记录，是很难获得银行贷款批准的。
很多这样的客户，由于过往信贷记录过差，几年内都无法获得相对便宜的银行贷款，而只能通过短期拆借和典当行，满足自己的融资需求。
